REFINANCOVÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU

– V dnešní době nemůžete prodělat.

Hypoteční úvěr patří mezi významné a dlouhodobé závazky každé domácnosti. Není proto divu, že lidé před tímto oblíbeným finančním produktem mají přirozený respekt. S hypotečním úvěrem je však spojeno několik mýtů, jež se stačily zakořenit u většiny populace, a dokonce se říká, že „Hypotéka je dobrý sluha, ale zlý pán“. Nejrozšířenějším mýtem zůstává, že hypotéka je neflexibilní a po celou dobu splatnosti se s tímto závazkem nedá nic dělat. Pojďme se blíže podívat na moderní pojem „Refinancování hypotečního úvěru“. hypotekomat refinancovani

Pokud nemáte u banky sjednanou tzv. pohyblivou (float) sazbu, která v ČR není příliš běžná, tak jste majitelem hypotečního úvěru s fixovanou sazbou. Ať už zvolíte jednoletou, tříletou, pětiletou nebo kteroukoliv jinou fixaci, dříve či později se dočkáte výročí fixace, při kterém můžete změnit nastavení úvěru. Například zkrátit nebo prodloužit splatnost, umořit část jistiny, jednorázově splatit celý úvěr, přejít k jiné bance, nastavit pro další období jiný fixační termín apod. Samotné refinancování pak znamená, že stávající úvěr ve své bance umoříte novou hypotékou z jiné banky, jinými slovy, svou hypotéku k ní  převedete, např. kvůli výhodnějším podmínkám. Refinancování hypotéky se nejčastěji objevuje ve spojitosti s výročím fixace, protože právě v tomto výročí je zmiňovaný přechod bez sankce.

Rok 2012 je ve znamení rekordního počtu úvěrů, kterým končí fixační období. Právě v roce 2007 byla historicky nejvyšší produkce hypoték, kdy objem poskytnutých hypotečních úvěrů s pětiletou fixací převýšil 49 miliard Kč. Podobně tomu bylo i v roce 2009, kdy bylo poskytnuto 23 miliard Kč s tříletým fixačním termínem.

"Doporučejeme refinancování hypotéky od Hypotékomat.cz."

Celá situace je navíc podpořena aktuálně rekordně nízkými úrokovými sazbami. Zatímco průměrná úroková míra v září 2007 byla 5,10 % a ve stejném měsíci roku 2009 dokonce 5,63 %, letošní 9. měsíc byl ve znamení sazby 3,46 %. Jedná se o pokles ve výši cca dvou procentních bodů! V praxi to pak může znamenat úsporu asi 20 000,- Kč ročně (pokud refinancujeme závazek ve výši 2 miliónů korun).

hypoteční úrokové sazby 2007-2012

Vývoj průměrných úrokových sazeb od roku 2007 (zářijové sazby za jednotlivá období);
Zdroj: Hypoindex.cz (1.11.2012)

269-728x90-ref.jpg

Refinancujte, ale s rozmyslem

Aby bylo refinancování opravdu příležitostí a ne hrozbou, je potřeba pamatovat na daleko více věcí než u klasické hypotéky. Níže je uvedeno několik rad jak projít celým procesem refinancování s co nejlepším výsledkem:

  • Začněte se věnovat svému refinancování 3 až (ideálně) 6 měsíců před termínem výročím fixace,hypotekomat refinancovani 2
  • jasně si stanovte, za jakých podmínek se Vám refinancování vyplatí. Například nižší sazba o jednu desetinu procentního bodu automaticky nemusí znamenat impuls ke změně banky. Je třeba vzít v potaz úrokovou výhodnost, náklady spojené s převodem úvěru, poplatek za odhad atd.,
  • máte v pořádku záznamy v úvěrových registrech? Pokud řádně splácíte alespoň posledních 12 měsíců, tak byste neměli narazit na žádné komplikace,
  • udělejte si pořádek v jednotlivých termínech od Vaší stávající banky
    • TERMÍN „A“: do kdy je zapotřebí nahlásit, že z původní banky odcházíte a že žádáte o souhlas se splacením a o vyčíslení dluhu.
    • TERMÍN „B“: do kdy musí být peníze nejpozději na účtu stávající banky (pozor, ne vždy je tento termín shodný s termínem výročí fixace; banky vyžadují 3 až 5 dní před datem výročí).
    • TERMÍN „C“: termín začátku nové fixace (pokud peníze dorazí na účet stávající banky po tomto termínu, tak je nemusí přijmout anebo je přijme se sankcí za splacení v době fixace).
  • pokud se rozhodnete refinancovat svůj stávající závazek do nové banky, tak je nutné zaslat žádost o vyčíslení dluhu a o souhlas se splacením. A to nejpozději do termínu „A“ (viz výše).
Na první pohled se může celý proces zdát komplikovaný a složitý, ale věřte, že tomu tak není. Obzvláště pokud využijete profesionální finančního poradce, díky kterému se případný přechod do jiné banky stane jednoduchou a elegantní záležitostí která Vám ušetří mnoho peněz.